Pensionssvinnet – allt för höga avgifter och provisioner gröper ur pensionerna - PTK
Sök

Pensionssvinnet – allt för höga avgifter och provisioner gröper ur pensionerna

Ju mer du tjänar, desto lovligare villebråd är du på pensionsmarknaden. En grupp som under lång tid har blivit pålurade alltför höga avgifter är de så kallade tiotaggarna, alltså personer som tjänar mer än 49 000 kronor i månaden.

Eftersom tiotaggarna tjänar mest, har de högsta pensionspremierna och kan välja (till följd av tvivelaktiga råd) att stå utanför den ordinarie ITP-pensionen så mjölkas deras pensionskapital ur. Inte bara en gång utan regelbundet. Det mina vänner, det gröper ur pensionskapitalet. En stor ”pensionsrådgivare” skriver på sin webb att ”en fördel med tiotaggarlösning är att den anställde får ett större inflytande över sitt pensionssparande och därmed möjlighet till högre avkastning."

I verkligheten är det inte mycket som tyder på att en tiotaggarlösning skulle vara det bästa alternativet. Det som gör detta så uppenbart är naturligtvis de höga avgifterna, men också den invaggade tron att avkastningen kommer bli så mycket mer än om du inte gör en tiotaggarlösning. Detta har visat sig vara en felaktig uppfattning eftersom de höga avgifterna tagit bort många av effekterna med en förväntad avkastning. En analys från pensionskonsultföretaget Aon Hewitt från 2013 visade att effekterna av de höga avgifterna kan göra att en tiotaggare som lämnat ITP vid 40 års ålder kan ha 1,4 miljoner kronor mindre i pensionskapital vid 65 års ålder, jämfört med en person som stannat inom ITP.

Visst har många av de större företagen slutat tillåta de klassiska tiotaggarlösningarna, men flertalet företag tillåter fortfarande försäkringsförmedlare och försäkringsbolag gå loss på dessa anställda. Det som förvånar mig mest är att det är så få arbetsgivare som verkligen sätter ned foten och gör något åt det hela. Såklart finns det undantag och goda exempel. Men informationsunderlaget kan vara överväldigande för en del arbetsgivare, och man kanske inte riktigt vet hur man ska tackla situationen. Men det finns alltså alternativ. Ett bra sådant är att låta tiotaggarpremierna gå in i den försäkrades ITPK. Då kommer man åt de upphandlade produkterna och därmed låga avgifterna som finns inom ITP. Många kronor kan räddas på det sättet.

Nyligen fanns det i ITP-systemet bortåt 130 000 tiotaggare. Av dessa har mer än hälften gjort en tiotaggarlösning och på så sätt finansierar de en eskader av säljare och rådgivare. Jag säger inte att alla gjort ett val uppåt väggarna, men alla har med största sannolikhet betalat, och betalar fortfarande, allt för höga avgifter utan att erhålla motsvarande mervärde.

Det skulle vara intressant att veta hur många tiotaggare som, förutom att de gjort en tiotaggarlösning, också valt förvaltningstjänsten fond i fond. I de fallen är det riktigt höga avgifter.

Man brukar ha tumstocken att 1 procent mer i avgifter på pensionskapitalet för en 35 åring minskar pensionskapitalet med uppåt 25 procent vid pension. Så – se upp så inte fåfängan gör att du luras av locktoner utan ta reda på konsekvenserna. Gröp inte ur ditt pensionskapital i onödan. 

Om Dan Wallberg

Dan är PTKs pensionsexpert med över 30 års erfarenhet av våra pensionssystem, och fyra döttrar som snart ska ut i arbetslivet.

Bloggare